普通人持卡用卡不完全指南（附带用卡交流群持续更新版）-本文为广告（2025.09.20）

本教程内容年龄对年龄越小的用户帮助越大，因为节省生活成本是每年叠加的，本文可能出现的各种直达办理通一般都是微信扫码进行的（冷知识：大部分银行从8岁开始支持办卡绑定微信等支付）。

本教程指南不定期刷新更新（不能确保你当前看到的一定是最新版本，可以文末进群和群友交流）

首先是手机卡：

因为当下所有的账号内容全部都依托于实名手机号，所以手机卡的重要性属于首要。

各大运营商对于手机卡的管理都是允许未成年人在监护人带领下持有身份证和关系证明（户口本）进行办理，所以没有什么难度，只是需要浪费一点时间，有合适的号卡套餐（网上版本），不妨成年人申请办理，然后过户给自己的孩子，如果线下版本的卡，可以直接带孩子去激活办理，受通货膨胀影响（无论是人工工资还是设备维护租金等压力）各大运营商的低价套餐一定是逐渐退出市场的，从最早的0元月租套餐，到后来的5元，6元，8元套餐，再到现在的19元绝版套餐，已经延伸到新办卡原月租不低于29元了（如果你非要说流量卡优惠期19元，当我没说，你仔细看原月租，过了优惠期后的价格）.

对于普通人而言最佳套餐组合：

主卡使用低月租套餐，只要能免费接电话，收短信即可，主要承载就是接电话，收验证码登录各个账号的功能即可，配合流量卡年抛使用。

目前各个运营商都还保留了5-8元的保号套餐（限制每人实名仅可办理一张），这块可以自行了解，也可以通过各个渠道直接进行转套餐（由于政策存在变化，不做这里做多余阐述，有需求的可以文末联系我免费咨询）

如果你有副业工作小号需求（比如专门做个工作号对接客户，副业项目号对接客户，店群开店等），对于这类人群尽量多储备几张低月租卡作为账号注册的基本卡比较重要（有月租成本的卡，可以晚些再办理，自己对月租没有什么压力的，可以提前储备，毕竟手机卡实名限量随时可能进一步缩减）

至于配合使用的流量卡，比较目前比较建议广电的双百套餐（29元100g流量，100分钟通话，长期套餐，不存在优惠期后涨价，其他的套餐要求比较高比如线下续期或者是到期后涨价不续等问题，不太建议了，当然作为年抛卡随意更换，无所谓的），政企卡（一般是政府企业合作卡，通话，流量，宽带基本一步到位，联通一般可以对外，比如存量打折钉钉卡，也是随时下线的）一般会自动续约。

如果是通过以上渠道办理了长期广电的流量卡，现在追加了集团v网（仅限我这里渠道的卡），扫码提交申请免费办理集团v网，办理成功后增加1500分钟集团网内互打免费电话和600条互发免费短信

广州用户（或者近期有来广州的用户）目前可以下单后发送邮箱地址，指定营业定有存量移动0月租卡（存量业务，数量有限，随时可能被下线，先到先得），每个人3个月内只能办理2涨（目前限制运营商总卡10涨，单个运营商只能5张，有护照的情况下凭借护照可以额外多一倍数量）。

闲鱼下单地址：

到这里。手机卡部分已经讲完了，接下来是人生持卡第二重要的部分，也就是银行的借记卡（储蓄卡）

关于银行持卡用卡

首先是借记卡，一般来持有银行有信用卡那么配套持有对应的借记卡会好一些，因为不定时会有本行还信用卡的优惠活动，能省几十块一年；除此之外，借记卡尽量选择限额管理比较宽松的银行，工资卡行一般会自动调整限额满足需要，不需要太上心（自己也最容易申请调额），除此之外比较宽松的是招商银行和邮储银行，其他银行管理都比较严格。

至于信用卡，比较建议持有的组合：银联返现卡+双标visa卡+万事达卡+运通卡，换句话就是4大卡组织各持有至少一张卡（可以多标尽量是一卡多标识），这样能尽量多的蹭上活动，至于具体的权益根据自己需要办理即可，持卡等级越高越好，高等级卡的权益和活动会多一些（但是意义逐渐消失，因为会员匹配基本都转向一年消费匹配，消费保级为核心了，本身的等级没有太大意义了，而且额度也不局限只有高等级卡才有高额度了），没有消费能力就没必要强求等级，普卡，金卡都无所谓，持卡成本低，有基础活动参与资格，一年活动下来也基本能有几百上千的活动收入。

借记卡（储蓄卡）

储蓄卡的分类比较简单，实际办理要根据基础属性和活动属性以及自己的实力来进行，没有能力，不要强行办卡。

提现卡：

对于普通人来讲被限制的比较过分的是额度（支付，转账，提现等）问题，遇到偶尔可能用到的场景比如付较高额度的还款，学费，买房，装修，家具等场景额度不足，可能就无法一次性完成支付，就有可能因为耽误一阵功夫错过一些机会（比如参与一些资产拍卖，随着阿里京东，法院拍卖逐渐公开化吗，平民化，参与概率也增加了），比较合适的提现卡一定需要满足的是：异地跨行ATM免费，小额场景节省手续费，其次是大额柜台提现转账网点多，额度提升门槛低，额度足，满足这些条件的是邮储银行的借记卡（普通人稍微用的久就能提升到20万一天，线上可以直接申请办理。线下网点也足够多。基本不会像其他银行找不到网点无法办理柜台业务的情况），可以根据自己的日常消费需求选择办理对应的联名卡，目前也只有邮储银行长期合作一些联名卡并且稳定的提供一些联名卡活动优惠（其他银行基本都是说联名没有什么长期权益，过两三个月就普通卡一张了）

扫码申请联名卡（看自己需求申请，邮储主要针对的是ATM场景提现）

提现卡里另外有一张比较推荐的是工商银行的借记卡，主要应用场景是微信提现：

工商银行和微信曾经吵过一架，大概就是微信提现的手续费是谁收的，微信推给了银行，说银行收的，工商银行表示我们没收，这笔手续费没有到我们这里，为此直接做了微信场景的体现补贴，原本补贴只有微信提现费率的0.1%，是比较不划算的，需要你把提现的钱放在工商银行存定期存满30天，到期后自动把提现的手续费返还成立减金给你的微信号上，但是随着微信余额零钱通这类免手续费的活期货币基金理财利率降低到年化1.2%以内（零钱通是两个服务商，一个是腾讯理财通的腾安服务，一个是微众银行，尤其是零钱通引入微众银行，如果存零钱通理财不小心分配到了微众银行，周六周日节假日收益可能还是0，那么即使看着收益率写着1.2%，实际上要打很大的折扣了），工商银行补贴的这0.1%的手续费就显得难能可贵了，甚至说如果如果你想做稳定的年化1.2%的活期理财目前还有个bug（你从工商银行买入微信理财通，然后直接转出来到工商银行提现，工商银行也默认这笔钱可以用来卖入定期满30天后返还0.1%的手续费，实际上零钱通提现回付款卡是免手续费的，如此一来就相当于实现稳定每个月0.1%的固定收益了），尽管说定期理财写着最低3个月，但是买入足够30天是正常返还立减金的，如果你想要额外的定期收益就放满3个月，不需要就直接可疑定期取出使用了（提前取出没有额外的定期收益），具体微信提现免手续费方法微信扫码查看：

资金周转卡：

目前只有京东的白条分分卡借壳合作银行借记卡，之前还是很鸡肋的卡，但是随着提升了使用场景后已经比较实用了，目前可以绑定云闪付，微信和支付宝，支持转账，信用卡还款，消费等场景支付走白条额度，可以做资金周转使用了，比如全部转出来买理财（比如转一万出来，存一个月，按0.1%算也是10块钱，一年相当于白赚100多块钱，当然这是不推荐的，尤其不推荐去炒股），临时还信用卡相当于延迟信用卡无息贷款一个月，以及很多保险不支持信用卡支付，可以选择该卡用京东白条支付释放自己的现金流等。

直接在京东金融搜索白条分分卡开通即可，注意看是有条件才给到一期免息，满足条件记得设置默认免息那个，不然就是很破费的分期卡了。

在这里可以期待一下支付宝花呗出个一样的卡。（据说内测两个月关闭了），不过正常情况不建议使用花呗和白条，白条分分卡迟早收缩免息场景，目前只有云闪付是免息场景，办理后尽量不要绑定微信，支付宝，不注意可能产生高额的日息，另外花呗和白条都会占用总授信额度，一般来说默认一个人的总授信额度是年收入的1.5-5倍，普通人总授信一般不超过50万，被白条花呗占用，后续信用卡提额以及办理就很难了。

高端权益卡：

一般来讲高端权益卡已经非常非常鸡肋了，因为银行都开始改革做存款会员等级，无论你持有什么卡种，只要存款达标了就是高端权益待遇和权益，没有存款就没有权益，相反高端卡还要付管理费，不如普卡免管理免年费合适了。

但是可以低成本持有的话，还是比较建议低成本持有几张的，因为偶尔还是可能会有一些活动，拿到一些优惠奖励的，比如某些APP或者产品会匹配高等级会员(比如某些酒店会员，出行会员，理财会员，保险会员等绑定后会自动做会员登记匹配同享，后续做保级就好了)，普通人可以低成本持有的话，可以办理一下，不能接近0成本持有，就别办理了，因为基本存款不到50玩以上都要收账户管理费，基本一年几百块，不划算，账户管理费的减免出了存款达标外（特殊地区减免，代发工资卡（没有发工资就会开始扣管理费了，一般至少3-6个月要有一笔工资收入），或者社保卡，公积金卡，养老金卡会做减免，具体情况咨询客服即可）。

目前相对低成本的推荐：一家是招商银行的金葵花卡，一家是平安银行的钻石卡。

招商银行金葵花（优先推荐银联版本）办卡比较容易，你有稳定的发工资一般银行就会邀请办理，基本不存在特别的门槛，基本也没有什么特别的权益，卡面也不好看，但是银联云闪付的一些银联权益需要持有高等级卡才能参与领取，所以持有一张是比较合适的。

平安银行的钻石卡（优先推荐万事达世界之极版本）办卡容易，各个网点有卡的话，可以直接线下申请，没有门槛，可以用来匹配一些出国旅游住酒店等会员权益。

顺序反过来的话办理难度低，万事达招商金葵花线下直接办，但是万事达等级低没有平安给的高，平安钻石卡在app直接申请，但是每天限额低没什么用途。

如果有出国需求，就比较建议办理万事达的优先（无法绑定银联云闪付，无法参与云闪付活动，银联活动比较稳定，普通人比较建议银联），然后自己去免年费的地区更换开户行免年费，或者绑定社保等免管理费即可，当然也可以某宝付费代发工资免管理费（未来可能也会接入这块业务，可以文末进群关注）。

以上基本是借记卡部分，当然，如果你有时间建议所有银行都持有一张，反正只有一张卡都可以设置为一类卡免年费管理费，然后参与对应银行的活动领立减金红包（农行，工商，中行，建行比较多一些活动），关注各种活动优惠，可以文末联系进群。

部分新用户活动可以低门槛持有较好权益的白金卡（俗称原本刚性年费或者需要消费金额达标才能免年费的信用卡），文末有整理一些对地域等要求不高，容易办理的卡种，也有一些刚性年费可以针对特定用户刷笔数免年费的，刷笔数很容易完成（1分钱消费也算），比如支付宝公益，微信公益都可以设置月捐或者消费捐款一分钱来实现消费笔数免年费。

信用卡：

对于大部分人，真的需要改变一下信用卡的观念，尤其是很多银行开始主动裁剪信用卡部门，减少发卡量的情况下，信用卡实际是银行相对不赚钱的部门，给的优惠活动也会相对多一些，只要自己注意还款，基本就没什么征信问题，也没什么利滚利问题。

微信提现卡：

很多人苦于微信提现手续费的问题，那么可以考虑办理一张腾讯联名的信用卡（腾讯超v卡），基本大学生期间就可以办理，未成年人可以持有成年人的附属卡使用，权益基本一致，相当于每个月有2000，要加上不时赠送的额度，大概是2500的免手续还款额度，这块可以通过不使用该卡（支付点一分钱小额的活跃一下账户就好），然后信用卡还款，超额还款的部分可以在银行对应的信用卡app联系客服回复溢缴款免费转出到本行的借记卡实现免费提现。

消费返现卡：

很多神卡都g了，毕竟银行也开始不赚钱了，比较推荐的是华夏up返现活动比较稳定，其次是广发银联返现卡，基本都是支持多渠道支付返现，消费3000以上就有返现资格，返现一般1%，每个月最多100元（特殊活动可以到200元），消费水平月消费3000以上的话，就比较建议了，不足的，也可以持有，没啥持卡成本，消费几笔就免年费，不做主用就可以了（如果是租房人群，基本刷一下日常生活房租也差不多3000了，1%下来能省几十块一个月）。

这里比较推荐的是广发银联省钱卡（金卡白金卡权益基本一致，金卡持卡门槛低），主要支持微信支付宝云闪付消费返现（云闪付3%，支付宝微信1%），活动期结束后消费返现可能会温暖（降低），不过降低也应该和其他返现卡降级查不到到0.5%，还是比0.1%的积分抵扣类高一些，更适合当做国内消费主卡。（国外的话万事达卡或者visa好一些了），当然，如果你有滴滴都场景消费更适合多利卡（能最高返现10%），返现卡仅限新用户办理，另外值得推荐的就是老用户持卡这张刷次数免年费的可以境内贵宾厅使用（同样扫码查看更多卡，新用户有返现卡，老用户就没有了应该）。

其次就是华夏的up返现卡，基本稳稳的1%返现（抢不到立减金，可能就打折扣到0.6%，所以相比之下相比之下不如广发的返现卡省心，不需要抢兑换，满足条件直接领就行）。

不用看表面的卡种，直接进去找到对应银行进入后选择卡种即可（目前做国内消费返现的银行只有广发和华夏），两张基本本身也都是银联无界卡，可以参与无界卡活动。减少额外办卡需求

生活保险卡：

如果是对自己日常生活保障比较看中的，那么保险方面比较有倾向的卡种比较少了，招商任意卡种都可以在对应银行app免费领意外保险，只不过需要每个月自己手动（招商银行的积分价值还可以，相当于0.1%返现）；除此之外比较合适的是平安银行的保险金卡，大概持卡每年送200元价值左右的意外保险（和年费200元接近，可以每年消费3万抵扣），其他就没什么不错的保险卡了。

额外值得一提的是平安车主卡相对优惠比较好一些，能帮助车主省点钱，而且有自己的车主会员，多少能省一些。

其他活动卡：

银联无界卡可以参与云闪付的活动，每天一笔20元以上消费可以抽奖，实际每个月相当于省下来10块钱左右（名额有限，不一定能抽中）；

银联visa双标卡可以参与银联visa活动以及visa活动，实现双活动参与（都比较克制活动投入）名额有限，不好抢，相当于消费3000，奖励10元左右，意义不大；

银联低碳卡可以使用云闪付公交消费出行等低碳行为积累积分，积分兑换红包，相当于消费600换5元左右，也比较鸡肋，而且不能参与公交折扣，只有云闪付自己的公交折扣（可以云闪付积点换交通抵扣券，积点能快速积累的情况下，每个月能省10块左右，但是不能叠加公交原本的折扣，比如消费80元后8折这种，实际可能还贵了）；

不过从整体建议上，还是尽量多行（不同银行）持有一张基础的卡，比如中信hi卡无界卡（中信也可以积分抵现，价值在0.1%），工商（积分可以直接抵扣消费，积分获取出了消费还有各种日常活动，价值大于0.1%），农行，建行活动多一点，可以酌情把上述卡种配齐，然后可以电话销户说嫌弃年费贵，要求给个优惠，回访给终免年费，无成本持有，万一有活动就参与一下。

目前信用卡整体都在控制成本，减少不良率，默认会逐渐严格管理授信行数和授信总额度，换句话说发卡银行超过一定数量后就很难申请其他银行的信用卡了（建议控制在6家内），额度一般限制在年收入的1.5-3倍，固定额度基本开始卡死，不再有提升，所以基本上不太存在经常刷卡就能提升额度的说法了（会提升，但是提升的很慢），对于普通用户日常保持偶尔有消费，维持免年费即可，有活动值得参与就重点参与一下即可，多少省点钱，一般刷卡额度到授信额度的60%，能加快固定额度提升。

高等级信用卡：

大部分银行高等级的白金卡，白金以上等级的信用卡都需要你在本行的低等级信用卡额度达到5万甚至是10万以上才能申请，否则申请基本不会过的，如果你有资产证明（同等额度10万以上的车房贷，现金存款等也行），再加上稳定月入1.5万以上的工资证明或者是公务员，事业单位员工证明可以通过线下申请拿到高端卡。

高端卡的年费不可减免（500元起步），每年基本需要消费10万以上才可能减免次年年费（如果有积分要求，可能是2倍以上的消费），对于普通用户来讲没有什么必要性了，对于高端卡，优先选择农业银行，活动比较稳定，砍权益比较温和，不会突然大变动。（所有银行都在砍权益，所以高端卡价值越来越差了），可以根据自己的需求选择体检，航班延误险或者是贵宾厅权益的高端卡（导诊，陪诊就算了，不能插队，每次看病排队几个小时，没有任何意义）。

综合来讲，普通人低成本持有刷卡次数或者是直接终免的卡参与一下活动拿点奖励就行了，顺便养养额度，日后临时用起来周转比较方便一些，不要造成过度消费，别随便分期（分期利息很高，别被营销电话诱导就好），就不会有什么问题，另外需要注意的是银行逐渐裁剪信用卡部门，相反推进信贷合一卡，也就是消费自动分期卡（利息就很高了），所以尽量自己提前办理信用卡，对于任何营销电话说拒绝就好了，不然某天突然接到电话给你大额度的卡，确实有资金需求，一时头热办理了，拿到手消费一次自动分期利息很贵，就很难受了。

如果过分担心还不上，可以设置固定额度调低到可接受范围，当然，也可以完全不申请不使用，但是普通人信贷难度较高，如果不从年轻开始有意识培养银行信贷额度，事到临头能给你资金的就是民间借贷（高利贷）了，从个人角度，还是非常建议尽早持有免年费的信用卡日常使用培养征信信贷记录的，而且几千块的消费，把这笔钱存到理财（比如货币基金）就算只有0.1%的利息，一个月能有几块钱省下来，一年省大几十块，少交电话费也是好的。

记得下载云闪付app管理自己的银行卡，信用卡，云闪付活动还算稳定，比较多一些，经常能省下来一些钱。

信用卡申请

通过该渠道申请可以文末联系我，成功激活刷卡，给你100左右的返现，因为银行逐渐减少信用卡投入，优惠随时可能取消

用卡交流和活动优惠群进群，可以联系微信：13640747154，申请好友备注用卡交流

补充内容：

如果你是普通人，0成本持卡，每个月的工资先存理财再还信用卡，这个环节能省几十块；信用卡活动参与，积分抵扣这个环节省几十块；信用卡还款（云闪付，支付宝，京东金融，运营商钱包支付app，美团，抖音等支持信用卡还款的优惠，加上银行自己的还款优惠）省下来几块钱，每个月综合省下来小几十块还是有很大可能的，不要小看小几十块，日积月累也是不小的数目了，相当于白拿一年视频会员，音乐会员或者是一年意外保险，如果你是生意人，周转十几万，几万一个月，中间的利息就有几百块一个月了。

下卡不是随便什么人都能下卡：

大学生在校期间容易下卡（本科起步），额度低，但是容易下卡，尤其是名校。

毕业后近期6个月有社保记录，有工资收入，有个税缴纳的容易下卡。

工作单位性质是公务员，事业单位的容易下卡。

45岁以下的容易下卡。

没有逾期记录的容易下卡。

有稳定贷款（房贷车贷），贷款占比收入低于60%的容易下卡。

随着年龄增长，风险越高，无论是银行还是保险基本都不会给信贷和卖保险了，所以趁早是好的。

新用户专属

新用户一般定义为从未持有该行信用卡，或者销卡时间超过24个月的（部分银行已经将12个月上调到24个月了，因为羊毛类客户比较多）

光大紫麒麟：

自己在光大存款不低于3000保持1个月（收年费前一个月保持即可）就能免去500年费，该卡基本持有成本为0.但是又有对应的5点贵宾休息室，4次免费代驾权益算是少有的不要求消费达标即可拥有权益的卡，仅限新用户，非新用户则要求每年消费10万，申请二维码：

工商银行的特殊权益卡（针对部分地域刚性年费刷笔数可以免年费）：

工商银行牡丹万事达卡（俗称黑白菜）：正常工行工资卡，历史有工商信用卡，额度过2万，一般可以线下找客户经理办理，在北上广等一线城市客户经理可以改2000年费消费20万免年费变成消费15笔即可免年费。现在也没什么权益了，但是卡等级是万事达世界级，有一定万事达的权益，可以参与万事达活动（海外消费返现，或者偶尔有的一元购等），工行自营贵宾厅不定期支持刷进去（看脸，看城市）

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